导读：区块链可以把农村小微企业和银行之间的小型金融业务连接起来，如果能够实施，规模将是空前巨大的。对这片具有良好前景的市场进行开发，将为农村小微企业走出融资困境、实现快速健康发展提供持续的动力补充。所以，在对农村小微企业融资难题的成因进行梳理的前提下，认识和利用区块链技术，让农村小微企业和银行之间建立互信，将有效降低企业融资成本，使国家出台的支持小微企业的政策发挥更大作用。在新时期互联网金融技术的加持下，小企业也会有大作为，农村小微企业的未来是光明的。
小微企业发展到今天，已占据了大半的市场容量。报告显示，小微企业已经占据我国全部企业数量的80%以上，贡献了我国60%以上的GDP、50%以上的税收以及80%的城乡就业岗位，在国民经济中的地位越来越高。分布在农村地区的小微企业，在促进城乡共同发展、加快推进精准扶贫方面发挥着重要作用。近些年来，在国家整体经济增速放慢、产业结构大规模转型的重要时期，农村小微企业只有赶上这趟“顺风车”，积极引进人才、发展项目，才能提高自身竞争力，不被市场所淘汰。然而，农村小微企业长期存在的融资难问题，却深深制约着其健康快速发展。随着区块链技术的兴起，一条破解相关难题的有效途径渐露头角——
农村小微企业融资困境成因
近些年来，政府对小微企业融资难问题给予高度重视。不过，目前农村小微企业的融资大环境仍然不乐观。究其原因，银行倾向于给大企业贷款，小微企业资金周转不灵的局面未得到根本改善。
现阶段，我国小微企业普遍具有如下特征：一是数量多，分布广。据统计，我国大约有5000多万家小微企业，广泛分散在城市、农村。二是资金少，规模小。这导致小微企业应对风险的能力较差，加之其经营模式比较单一，市场竞争力明显不足。三是信用低，贷款难。一些小微企业曾涉失信行为，导致企业难以获取银行的贷款。四是管理框架不合理，缺乏长远计划。小微企业多为家族式经营与管理，公司治理机制不完善，没有长期发展战略规划方案。五是财务记录不正规，会计信息失真。绝大多数小微企业财务报表未经审计，容易产生错误，甚至出现违法违规情况。
而进一步聚焦农村小微企业，其发展过程中面临的主要问题有：
一、经营品类相同，选址靠近。农村的小微企业主要以畜牧业、农业为主，厂房、厂区设施设备不够完善，人力物力不够充裕。拿畜牧业来说，养殖时间长，投入成本高，带来的收益却不高。造成这种现象的主要原因，一是当地畜牧行业的经营差异性较小，企业之间的可替代性强，竞争激烈；二是乡村地区主要的优质产地数量有限，企业下设基地的地理位置、相关上下游资源都比较集中，缺乏进一步扩大生产规模的空间。
二、生产机制落后，创新能力不足。从事畜牧的企业，大多数专注于养殖本身，养殖的牲畜需要运送到外地，在相关场所再进行深度的加工处理。因此，该行业小微企业往往不掌握高水平技术，生产的产品缺乏附加值，使得利润增长缓慢。
三、当地政府对小微企业不够重视。近年来，农村小微企业在增加当地政府税收、带动区域经济发展方面起到的作用愈发突出，但不少基层行政管理部门对农村小微企业价值的重要性认识不足。一个重要的表现就是，这些行政管理部门对农村小微企业仅仅停留在遵守相关法律法规、按时按量完成任务的管理层面上，缺乏促进其真正繁荣的优惠措施和引导手段。这使得农村小微企业发展尤为困难。
可见，农村小微企业融资速度慢、成本高的主要原因包括经营风险过高、信用数据缺失、生产机制落后等。不过，与小微企业融资难最直接相关的因素，还在于地方银行。一方面，地方银行资本不够充足。经统计，截至2019年5月，共有14家银行通过不断发行各类债券和定向增发等方式补充资本，总金额约6181亿元。从银行数量来看，这其中仅包括4家地方银行，其余均为全国性银行；从金额来看，全国性银行补充资本共计5926亿元，占比高至95.87%，而地方银行只有255亿元，占比仅为4.13%。另一方面，地方性银行尤其是农村商业银行的不良贷款率过高。2018年6月，商业银行的不良贷款比例为1.87%，而农商行的不良贷款比例却高达4.29%。不良贷款率过高将导致银行对贷款的发放更为谨慎，农村小微企业的贷款门槛将会更高。
区块链技术在金融业务中的应用优势
关于如何化解小微企业融资难题，今年“两会”期间，各方代表进行了积极的协商和讨论，有利于小微企业融资的各类政策频出。其中，“互联网+”计划为小微企业带来了新的发展方向。
互联网金融的信用评定方式非常适合小微企业小规模融资。它给小微企业贷款抵押提供较为可靠的保证，可有力促进小微企业融资交易的顺利达成，进而为小微企业和区域经济注入新动能。而作为新兴的互联网金融科技，区块链技术在解决信息不对称、风险规避等方面更具优势。它为企业提供了一种新的信用评定方案，使企业与银行之间更容易达成共识，将在很大程度上帮助解决小微企业融资难题。
区块链技术主要特点有：
1.数据难以修改，安全性高。与纸质载体相比，录入电脑的数据更容易被修改，因此其安全性受到普遍质疑。而区块链技术通过共识机制，使录入电脑的数据不会被轻易修改和复制，这极大减少了风险和隐患，使数据的存储和应用更具价值。
2.账目数据公开，流转高效。参与方会根据协议共同维护一个公共账本，其中各项账目都要经各方核实、达成共识后才做记录。此外，公共账本上的数据要设置为全员可见，在区块链内实现了信息的公开化、透明化，使数据能够有效访问、处理。通过数据链上的分级加密存储，实现数据在不同App中更为安全的流通和使用。
3.参与各方对等，合作便利。区块链内的参与各方没有等级之分，只要将业务规则直接输入到区块链的初始设置中去，即可展开工作，这样省去了很多不必要的流程，让合作变得越来越便利。
基于这些特点，区块链能够在不逾越数据治理权限的情况下，实现数据的安全共享，极为适合做各方沟通协调的平台，是新时代贸易金融业务的首选技术。对于农村小微企业来说，区块链更能够提供一个实用且易操作的系统平台，具有特殊的、不可替代的作用。
区块链技术对农村小微企业融资的应用价值
区块链在供应链金融这一块的主要作用是进行信用传递。具体讲，就是将账务的相关信息转化为可以分解、流通、回转的数字化资产，再一层层转移传输到下游的企业。从这个角度看，区块链技术对农村小微企业的助力主要在于，通过以电子信用凭证为信托的方式，有效降低了农村小微企业在对外融资过程中的成本。
一直以来，由于交易缺少高效的现金流控制手段，大多数银行都仅愿意为大企业或者一级供应商提供融资服务，在产业链下游的小微企业很难排上队。其中，小微企业融资困难的主要短板恰恰就在于：企业缺乏一个对各种流通信息统一管理的大平台，小微企业和银行之间的信任无法传递，业务的结算不能做到自动化处理。这时，区块链技术的优势便显露无疑了——在金融实操具体场景中，它的电子信用凭证功能正好可以妥善解决上述问题。这种信用凭证将会以小微企业以及最上游、主力供应商的应付账款为信托，由内部管理部门核实和出单。它可以准确清楚地在截止日期前为供应商强制承兑承诺的金额，使整个交易公开、透明、有保障。
总而言之，区块链技术可以将农村小微企业与各个供应商之间的采购现金流、业务信息展示到统一的大平台上，用电子信用凭据向银行提出融资的申请。一旦申请的请求经过银行处理和通过，贷款便可快速到达企业账户。这种流转形式把整个交易过程中的信用——虚拟形态的保证，变成了可以量化、追责和实操的具体形态，加强了双方的信任，减轻了企业压力，让农村小微企业在融资谈判桌上原本鸡肋、无力的形势变成过去。
我们相信，以区块链技术为核心来搭建农村小微企业的发展新平台，更容易得到政府和银行的支持，能够帮助企业尽快走出融资困境，为企业的快速健康发展带来新机遇。
（原载《中国林业产业》杂志2019第6期）
区块链可以把农村小微企业和银行之间的小型金融业务连接起来